1月18日，*ST凱迪持有的漢口銀行2000萬(wàn)股股權(quán)將在阿里拍賣平臺(tái)進(jìn)行拍賣。據(jù)知情人士透露，此次拍賣只進(jìn)行一輪，不會(huì)有第二輪拍賣，若首輪拍賣流拍，*ST凱迪可能拿這2000萬(wàn)股股權(quán)抵債。

1月15日，湖北銀監(jiān)分局發(fā)布多張罰單，其中有8張均是漢口銀行的。因貸款違法違規(guī)行為，漢口銀行被罰100萬(wàn)元，這導(dǎo)致公司不良貸款率高企。截止2018年三季度，漢口銀行不良貸款率為2.13%，而商業(yè)銀行2018年全年該數(shù)據(jù)僅為1.89%。根據(jù)銀行IPO經(jīng)驗(yàn)，股權(quán)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定、不良貸款率是證監(jiān)會(huì)關(guān)注的主要問(wèn)題。對(duì)于已在IPO道路上艱難跋涉多年未果的漢口銀行，再添未知。

對(duì)此，蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)中心主任黃志龍認(rèn)為，IPO銀行的股權(quán)如果出現(xiàn)頻繁拍賣和轉(zhuǎn)讓，其IPO必然會(huì)受到較大影響，一方面代表該銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)將發(fā)生較大變化，甚至控股股東或大股東會(huì)出現(xiàn)變更；另一方面，股權(quán)轉(zhuǎn)讓也會(huì)對(duì)銀行的業(yè)績(jī)和現(xiàn)金流預(yù)期產(chǎn)生較大影響。

此外，漢口銀行直銷銀行中的產(chǎn)品存在合規(guī)問(wèn)題。漢易貸是漢口銀行和網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)拉卡拉合作的項(xiàng)目，其中包括替你還和易分期，目前替你換已關(guān)停。記者了解到，易分期的模式處于監(jiān)管真空地帶。針對(duì)上述問(wèn)題，《投資者網(wǎng)》研究員向漢口銀行發(fā)送采訪函，截至發(fā)稿，對(duì)方未做任何回應(yīng)。

股權(quán)抵債

1月18日上午10:00，*ST凱迪持有的漢口銀行2000萬(wàn)股股權(quán)將在阿里拍賣平臺(tái)進(jìn)行拍賣。該拍賣事件受關(guān)注度小，截止1月16日晚間9:00，距拍賣僅剩1天13小時(shí)，仍無(wú)一人報(bào)名。

《投資者網(wǎng)》研究員致電本次拍賣輔助機(jī)構(gòu)安徽致成助拍科技服務(wù)有限公司了解到，目前咨詢此項(xiàng)目的人并不多。

*ST凱迪自去年上半年債券違約以來(lái)，經(jīng)歷了爆雷潮、被ST等，1月11日，公司公告了最新的訴訟、仲裁案件統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2019年1月4日，公司及控股子公司所涉訴訟、仲裁案件合計(jì)613件。截止2018年12月21日，*ST凱迪及控股子公司所涉標(biāo)的金額1000萬(wàn)元以上、經(jīng)裁判或調(diào)解生效案件共涉及金額75.37億元。其中，涉及的金融公司包括德潤(rùn)融資租賃（深圳）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“德潤(rùn)深圳”）。本次拍賣的抵押權(quán)人為安徽德潤(rùn)融資租賃股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“德潤(rùn)租賃”），德潤(rùn)租賃直接持有德潤(rùn)深圳35%股權(quán)，為第一大股東。

據(jù)知情人士透露，目前2000萬(wàn)股漢口銀行股價(jià)起拍價(jià)為9118.05萬(wàn)元，每股4.56元／股，是有些偏貴的。原本價(jià)格準(zhǔn)備定低點(diǎn)的，但是*ST凱迪怕PE低了不好，所以提高了價(jià)格。

值得關(guān)注的是，去年至今，城商行股權(quán)拍賣行情冷清，漢口銀行股權(quán)拍賣不容樂(lè)觀。近期，內(nèi)蒙古銀行的1.54億股股權(quán)在阿里平臺(tái)上進(jìn)行拍賣，交易價(jià)格超過(guò)4億元，平均每股2.60元／股，但最后因無(wú)人競(jìng)拍而流拍。去年，海航旅游集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“海航旅游”）持有的長(zhǎng)安銀行5.92%的股權(quán)在阿里平臺(tái)上進(jìn)行第一輪拍賣，遭到流拍。但此后，陜國(guó)投A公告稱，西安市中級(jí)人民法院向其送達(dá)了《執(zhí)行裁定書》，其中包括被執(zhí)行人海航旅游持有長(zhǎng)安銀行5.92%的股權(quán)過(guò)戶至陜國(guó)投名下，即以流拍價(jià)76799.69萬(wàn)元抵作陜國(guó)投債務(wù)。

上述知情人士透露，這次股權(quán)拍賣只有第一輪，不會(huì)有第二輪的，因?yàn)閯P迪生態(tài)快要破產(chǎn)了，若流拍了，這2000萬(wàn)股股權(quán)將用作抵債。因此，漢口銀行的2000萬(wàn)股股權(quán)或遭遇長(zhǎng)安銀行相同命運(yùn)。

不過(guò)，這不是漢口銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)首次變動(dòng)，去年下半年開始，公司股權(quán)頻頻被轉(zhuǎn)讓。8月3日，某公司匿名出售漢口銀行7526萬(wàn)股股權(quán)，售價(jià)為3.61億元；12月25日，某企業(yè)掛牌某城商行2500萬(wàn)股股份，參考價(jià)1.15億元。后經(jīng)證實(shí)上述城商行為漢口銀行。

漢口銀行自1997年12月成立以來(lái)，現(xiàn)有各類分支機(jī)構(gòu)173家，基本覆蓋湖北省，在重慶設(shè)有省外分行。截止2018年末，漢口銀行表內(nèi)外資產(chǎn)總額超4000億元。公司自2010年起開始接受海通證券的上市輔導(dǎo)，2012年正式提出IPO，但截至目前，漢口銀行仍未上市成功。

對(duì)于上述情況，黃志龍表示，IPO銀行的股權(quán)如果出現(xiàn)頻繁拍賣或轉(zhuǎn)讓，其IPO必然會(huì)受到較大影響，原因有二，一方面代表該銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)將發(fā)生較大變化，甚至控股股東或大股東會(huì)出現(xiàn)變更；另一方面，股權(quán)轉(zhuǎn)讓也會(huì)對(duì)銀行的業(yè)績(jī)和現(xiàn)金流預(yù)期產(chǎn)生較大影響。銀行IPO上會(huì)，證監(jiān)會(huì)一般會(huì)關(guān)注該公司的公司治理結(jié)構(gòu)，大股東的實(shí)力，高管的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或是否出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象，當(dāng)然IPO最為關(guān)注還是上會(huì)銀行的經(jīng)營(yíng)前景、信息披露是否真實(shí)完善等方面內(nèi)容。

不良高企

1月15日，湖北銀監(jiān)分局集中發(fā)布了11張罰單，其中，8張罰單均是漢口銀行的。行政處罰決定書文號(hào)為鄂銀保監(jiān)罰決字【2018】12號(hào)顯示，漢口銀行因違規(guī)為項(xiàng)目建設(shè)提供融資；借助通道違規(guī)發(fā)放委托貸款，并承擔(dān)實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)；貸款三查不盡職，導(dǎo)致信貸資金回流至借款人賬戶等行為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項(xiàng)，罰款100萬(wàn)元。

何安林、李東、許家華因“違規(guī)為項(xiàng)目建設(shè)提供融資”行為，處以警告；曾焱兵、夏云寶、王哲、林靜因“借助通道違規(guī)發(fā)放委托貸款”行為，每人罰款5萬(wàn)元。上述負(fù)責(zé)人均違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條第（二）項(xiàng)。

《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項(xiàng)規(guī)定，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處20萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條第（二）項(xiàng)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他責(zé)任人員給予警告，處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款。

上述違法違規(guī)是由均與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)，由于貸款質(zhì)量較差，會(huì)導(dǎo)致公司的不良貸款率上升。

2011-2013年，漢口銀行的不良貸款率分別為0.87%、0.96%、1.11%；2014-2017年，不良貸款率分別為1.94%、1.98%、1.98%、2.13%；2018年1-3季度，不良貸款率分別為2.12%、2.12%、2.13%?？梢姡瑵h口銀行的不良貸款率一直在上升。

1月11日，銀保監(jiān)會(huì)在通報(bào)會(huì)上公布，2018年商業(yè)銀行不良貸款余額為2萬(wàn)億元，不良貸款率為1.89%，較2017年上升0.15%。漢口銀行的不良貸款率已超過(guò)了同業(yè)平均水平。

直銷銀行“定時(shí)炸彈”

漢口銀行直銷銀行于2016年5月18日正式上線，包括隨鑫寶、九通理財(cái)、隨鑫存等理財(cái)產(chǎn)品，市民貸、理財(cái)貸、抵e貸、漢銀小微貸、易分期等借款產(chǎn)品。

其中，易分期由網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)拉卡拉與漢口銀行合作，產(chǎn)品介紹界面顯示，“只需1張身份證、3分鐘申請(qǐng)、1個(gè)工作日到賬，最高可貸30萬(wàn)元額度”。

《投資者網(wǎng)》研究員致電漢口銀行直銷銀行熱線客服，對(duì)方表示易分期屬于信用貸款產(chǎn)品，漢口銀行僅作為導(dǎo)流平臺(tái)方，即中介平臺(tái)，卡拉卡提供信用貸款，作為真正的貸款發(fā)放方。若出現(xiàn)逾期等情況，均由拉卡拉來(lái)處理。

同時(shí)，客服還稱，原本漢易貸旗下有兩款產(chǎn)品，即替你還和易分期。替你還已經(jīng)關(guān)停好久了，目前僅易分期還在運(yùn)行。替你還也是拉卡拉提供貸款，漢口銀行僅作為平臺(tái)方，不負(fù)任何責(zé)任。

公開資料顯示，2017年1月4日，漢口銀行與拉卡拉正式合作，雙方基于漢口銀行的客戶和渠道資源，拉卡拉產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，開展信貸業(yè)務(wù)合作。漢口銀行上線了替你還和易分期兩個(gè)產(chǎn)品。替你還主要面向信用卡持有人，提供短期小額代償業(yè)務(wù)；易分期主要針對(duì)較大額的資金需求。兩款產(chǎn)品都是在線申請(qǐng)、免抵押、免擔(dān)保等特點(diǎn)。

同時(shí)還提到了雙方的合作模式為BFF模式，即“銀行-金融科技-金融科技”。漢口銀行利用渠道吸引借款人，拉卡拉為貸款定價(jià)并提供貸款資金。本次合作中，拉卡拉除了向漢口銀行提供優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)借款產(chǎn)品，還對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)和風(fēng)控手段進(jìn)行了平臺(tái)輸出。從當(dāng)前監(jiān)管來(lái)看，風(fēng)控系統(tǒng)和手段是否能夠讓拉卡拉主導(dǎo)，值得關(guān)注。

根據(jù)2017年12月1日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知》顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)等。

網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)張葉霞對(duì)《投資者網(wǎng)》研究員表示，目前銀行和網(wǎng)絡(luò)小貸公司的合作模式主要有為網(wǎng)絡(luò)小貸提供貸款融資以及聯(lián)合放貸兩種模式。若在開展業(yè)務(wù)過(guò)程中，銀行將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，由各監(jiān)管部門按照情節(jié)輕重，采取暫停業(yè)務(wù)、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、不予備案、取消業(yè)務(wù)資質(zhì)等措施督促其整改，情節(jié)嚴(yán)重的堅(jiān)決取締；同時(shí)，視情由省級(jí)人民政府相關(guān)職能部門及金融監(jiān)管部門依法實(shí)施行政處罰。

張葉霞進(jìn)一步解釋道，參與銀行應(yīng)開發(fā)與業(yè)務(wù)匹配的風(fēng)控系統(tǒng)、風(fēng)控模型，配備專業(yè)人員。應(yīng)獨(dú)立開展客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、貸款額度和貸款利率確定、貸后資金用途管理。所以按監(jiān)管要求，銀行和小貸公司應(yīng)需共同參與開發(fā)風(fēng)控系統(tǒng)和模式。

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